※本案例收录于由人民日报党媒平台组织编写的《质普惠 畅金融 中国普惠金融实践案例集锦（2018-2019）》一书，该书于2019年末由中国金融出版社出版。摘要摘要摘要

摘  要

为积极响应国家政策引导，践行普惠金融理念，助力地方特色产业发展，甘肃公航旅小额贷款股份有限公司（以下简称“公航旅小额贷款公司”）在甘肃省陇西县以当地特色中药材贸易产业为背景，结合当地药材经销商贸易特点，研发“药材质押贷”特色产品。该产品以当地传统药材经销商为借款主体，充分考虑其自身资产特点，采取灵活的贷款担保方式，以药材经销商库存药材为质押物，快速发放贷，加速贸易流转，激发市场活力，从根本上解决了当地传统药材经销商由于自身硬性资质不足，难以从银行等传统金融机构获得资金的问题。从而带动当地药材种植农户农产品的快速销售变现，改善农户经济水平，加快脱贫致富步伐。该产品符合市场实际需求，在整个贷款周期中，借款人可以分批提款、分批还款且可以根据药材价格的波动变化，随时置换质押药材用作销售获利。产品整体放款速度快、还款方式灵活，允许置换的设定又能不影响药材经销商随药材价格波动的正常销售，是一款区别于传统经营性贷款(担保方式)的创新性普惠金融产品。

案 例 详 情

一、研发背景

陇西县是全国党参、黄芪、甘草、当归四大药材的重要集散地，是全国“道地药材”的重要产区之一，被命名为“中国黄芪之乡”“国家级中医药原料生产供应保障基地”和“全国中药材(黄芪、党参)产业知名品牌示范区”，陇西白条党参、陇西黄芪被农业部认定为农产品地理标志保护产品，陇西黄芪地理标志证明商标被国家工商总局认定为中国驰名商标。截至2018年，全县已普查到种植品种310种，年种植面积达到35万亩，占全县总耕地 面积的21.1%，种植面积居全国县区首位。定西境内大型中药材交易市场共7处，其中渭源县城一处、会川镇两处、岷县两处、陇西县两处，陇西县首阳镇为中药材交易量最大的区域。

面对这一拥有如此庞大的中药交易基础的市场，通过公航旅小额贷款公司对当地市场的融资状况进行调查得知，当地个体药材经销户及小微企业普遍面临融资贵、融资难的问题，融资门槛高，担保方式限制死、历史资信状况不够良好，真正需要融资的群体很难获得所需的资金支持，直接制约地方经济发展。为此公航旅小额贷款公司基于其已有的信贷产品基础，结合陇西当地市场及贷款群体特点，研发了“药材质押贷”产品，主要解决当地药材经销商小额度借款需求，从加速经销贸易的角度，提高中药材种植农户的收入，从根本上贯彻普惠金融理念，加速当地脱贫致富进程。

二、产品介绍

该产品申请流程简单快捷，所需资料易于准备，尤其对于陇西当地一些 文化基础较低的借款人而言，贷款申请资料及整个申请过程十分简便、易于操作，另一方面再次降低借款门槛。借款人以其自有中药材存货为贷款担保 措施，向公航旅小额贷款公司申请贷款，同时借款人将所质押药材入至甘肃公航旅金融仓储有限公司标准监管仓库内进行标准化监管。入库前仓储公司委托第三方检测机构对入库药材进行符合国家标准的检测，同时为所质押药材购买商业保险。质押手续办理完整后，即可放款，用款期间借款人无须缴纳仓储费及其他额外费用，授信期限1—36个月，根据市场价格波动在授信期 内灵活用信。

三、产品特点

“药材质押贷”产品市场定位为扶持陇西及周边县域，从事中药材加工行业的中小微企业及自然人客户，切实解决该类中小微客户群体生产经营中流动资金不足的问题。

××药业公司从事中药材贸易、加工已有30余年的历史，是当地知名药企。2019年上半年，客户企业看好下半年药材行情，准备从农户手中大批量 购入囤货，流动资金缺口近300万元。由于此笔业务对融资的时效性要求较高，但目前当地银行业金融机构审批手续烦琐、贷款审批时间长且对中药材经销商融资准入门槛较高，加之缺少符合银行要求的抵押物，药材质押也没有专业监管机构进行监管，无法从银行业金融机构获得融资。公航旅小额贷款公司得知情况后，发挥小贷快速、便捷的优势，利用药材质押贷产品，采取专业仓库、统一监管的模式，以库存的黄芪、党参为押品，短短一周时间便完成了尽调、评审、放款等流程，为客户提供了300万元资金支持，有效解决了客户的燃眉之急。

从上述案例不难看出，药材质押贷的突出特点有以下三点:一是市场覆盖面广泛，准入门槛较低，最大限度地缓解了广大中药材购销商融资难的实际现状，解决了中药材购销商因大量囤货导致缺少流动资金扩大经营规模的问题，推动当地市场的快速流转，从侧面解决广大农户药材销售变现问题，为整个中药材产业供应链金融前端提供了更好的服务。二是创新性地以质押药材存货为担保方式。不再一味地苛求客户提供诸如房产、土地等不动产作为抵押资产，而是以当地药商普遍拥有的中药材存货为基础，用其囤积的中 药材质押于监管仓库的方式介入资金融通，降低信贷准入门槛，推动药材购销贸易的快速流转融通，产融结合加速当地经济发展。三是押品灵活。客户可根据自身经营需要和市场行情，动态调整质押的药材，如市场上黄芪价高则可及时出售质押黄芪，只需及时补充同等价值的其他药材即可。

四、取得的成效

自公航旅小额贷款公司“药材质押贷”产品推出以来，已经服务了陇西及周边大多数药材经销商，通过对在贷客户的回访交流，客户对该产品的认可度极高，认为“药材质押贷”产品是一款真正从他们自身实际情况考虑，解决其最为迫切的融资需求，融资门槛低，融资速度快，用款及还款方式灵活，是一款“接地气”的金融产品。且该产品的成功推广，在陇西当地已逐渐带动大批药材经销商通过“药材质押贷”产品获得融资，在贷规模逐步扩 大，产品正在向批量化规模化发展，并且该产品模式也可在除中药材外的其他同类产品间复制推广，真正达到可持续发展。