2018年5月9日至5月12日对江苏省小贷公司小微贷市场营销和技术、产品设计和信贷风险管控进行了经验交流考察学习。现将考察心得汇报如下：

一、基本情况

1、江苏金农小贷是一家国有控股的小贷公司：注册资本金8.5亿，是集科技小贷、小额贷款、APP网贷、资金互助社于一体的一家小贷公司，并兼任江苏省小贷协会工作，辅助江苏省金融办监管工作，给江苏省500多家小贷公司提供培训工作。贷款方式主要有担保、杆杠业务、应付款保函、科技品质押、门店店铺抵押等。

2、南京邦信科技小额贷款有限公司：此公司由中国东方资产管理股份有限公司旗下专营小微金融的控股子公司，注册资金本3亿元，是江苏省唯一一家央企背景的小贷公司，公司运营主要与“做小、做微、做农”三大理念相适应的全流程管理体系运转，贷款操作流程：“业务团队-风险审核团队-风险评审小组-风险管理委员会”四部分组成。 

贷款主要有三大产品：一是“农户贷”，主要以农户人品、家庭情况、经营情况为调查依据；二是“房押贷”主要以房子质量、个人信用（财务即银行流水）、人品为调查依据。三是“车押贷”这个车押贷主要是经营大型汽车的人为主体，以车价、挂靠公司实力、人品、经营情况为主要调查依据。

3、南京金陵文化科技小额贷款有限公司：此公司是江苏省第一家文化小贷，由南京文化投资为主发起人，是一家纯国有的小贷公司，公司注册资金4亿元，人员23人，高管层4人。分四个部门“信贷业务部”、“风险管控部”、“综合部（行政、财务）”、“微贷部”。贷款品种主要以文化、科技类，贷款的拓展以业务人员自营市场拓展为主。贷款投向主要以小微企业、个体工商户、自然人为主。贷款品种有文化品抵押、权力质押、股权质押、无形资产质押、保证担保等5个品种。

4、江苏省镇江市阳光农村小额贷款有限公司：此公司是一家民营小贷公司，注册资本金1.6亿元，有两家分支机构。公司宗旨：忠诚、阳光、共创、同享。贷款主营产品有：“全家贷”、“月星贷”、“农保贷”、“农商贷”，其中“月星贷”是镇江市的一个大型建材市场，专门为建材个体工商户设立的一款贷款产品。贷款投向主要以服务类为主，其次是贸易类、生产类、工程类、农业类、消费类贷款。

二、学习心得体会

总体来说，江苏省的小贷管理办法相比甘肃省的小贷管理办法有着灵活性，不论从资本金的比例还是放款的要求都有着比较宽松的条件，有利于小贷公司的自主经营和自主发展。国有控股的小贷公司和我们民营小贷在经营模式、管理方式都有不同，我就把江苏阳光农贷(民营企业)进行分析如下：

管理方面，我们公司的管理制度制订是相当完善的，但是在制度执行力度方面我们和江苏阳光农贷公司有差距。就比如贷前调查，贷前调查必须由主调查人、副调查人、风险部人员三人组成，贷款调查报告全都是以数据来证明的，哪一项的占比多少在调查报告中都有非常详细的表述，这给贷款审批人及审批领导小组提供了非常有利的证明材料，有利于领导层对贷款审批作出正确的判断。还有贷后检查，他们公司的贷后检查也是交叉检查，贷后检查人员回来要出具相应的贷后检查报告，然后由专人分析前期调查人的报告和贷后检查人的调查结果是否一致，而贷后检查报告也要作为对客户二次贷款的依据之一。真正起到了贷后检查的作用。奖罚方面，他们是逐级奖罚，如果部门出现问题，首先处罚部门负责人，然后是调查人和副调查人，这样就把所有的相关责任人都捆绑在一起，有效抑制了人情贷款的发生。

贷款品种方面，我觉得有个产品值得我们借鉴，“全家贷”，就是以家庭结构为主体，根据客户用途，全家参与即可贷款。( 这个全家参与就是以兄弟姐妹为家庭群)，在借款人经营稳定，而兄弟姐妹都有稳定收入来源的情况下，发放的一种小额短期贷款。在现在担保人难找的情况下，“全家贷”也是一种可行的贷款品种。

贷款还款方面：他们有着非常灵活的还款方式，先息后本还款；等额本息还款；分期还本，按季结息。根据不同的客户，使用不同的还款方式，客户经理根据贷款的前期调查，制订推算出符合客户经营特征的还款方式，有利于降低贷款分险。

业务宣传方面：他们公司的宣伟理念是以陌拜为前提，经过多次上门对客户进行贷款产品的见解，目的不是今天宣传今天就见成效，而是在需要的时候自己找上门，每个客户经理建立自己的陌拜客户档案。并定期抽查这些客户档案资料的真实性，把建立客户档案作为绩效考核的其中一项来管理。