2017年10月16日至10月20日我有幸作为小贷公司代表参加了甘肃省小贷公司协会组织的赴广州、深圳小贷公司学习考察活动，甘肃省金融办、兰州市金融办领导及甘肃省部门小贷公司的代表参加了本次活动。为期5天的考察活动安排紧凑、内容丰富，通过与广东省小贷协会、深圳市小贷协会的座谈及对几家小贷的学习交流，让我受益匪浅。

    一、考察活动内容    

10月17日上午，考察团在广东省小贷协会、广州市越秀区金融局人员的陪同下参观了民间金融街、互联网金融孵化中心和中国（广州）民间金融博物馆。随后在广州民间金融街综合服务中心座谈。17日下午，走访了广州安易达互联网小贷公司和广州拉卡拉网络小贷公司，参观了拉卡拉小贷公司的客户运营中心与催收服务中心。18日上午走访了广东新供销农业小贷公司，该公司围绕“立足三农、服务城乡、联合发展、共享利益”。经营理念，着力打造服务“三农”的综合金融服务平台。19日上午深圳市小贷公司协会介绍了深圳小贷的总体情况，下午走访了诚正小贷公司。20日走访了亚联财小贷公司、中安信业小贷公司。以小微企业、个体工商户及个人为主要客户群体，“做小、做微”，为广大市民提供最方便快捷的小额贷款服务。

  二、考察学习的心得体会

这几天的走访学习，感受很深刻的有两点：一是对互联网小贷的学习、了解；二是广州和深圳的小贷公司对“小额、分散”理念的渗透和实践。

（一）通过对几家互联网小贷公司或涉及互联网小贷业务的小贷公司的业务学习，对“互联网小贷”的概念逐步具体化，也深入了解了“互联网小贷”的发展理念、发展模式和现阶段的发展情况。

以广州拉卡拉网络小额贷款有限责任公司为例，该公司于2016年04月20成立。单日放款1亿元，以消费金融和现金贷为主，单笔额度1000元—10万元。凭借十年的客户数据沉淀，自主开发使用的“反欺诈模块”、“信用风险评估”模块，基本实现“纯线上操作”。“拉卡拉”网络小贷“纯线上产品”做的风生水起的背后，依靠的是一条量化放款的道路，就是依托自身在网络体系内巨大的客户数据优势，进行有效的数据整合，将自身网络内客户的一系列有利于进行风险判别的数据，如：交易数据、客户评价度数据、认证信息等进行量化处理。同时，也引入了一些外部数据，从而形成了一套独特的风控标准，逐步建立起纯粹的定量化的贷款发放模型。

“互联网小贷”经营发展是靠网络大数据的支持，一些有着巨大客户群体沉淀的公司是“互联网小贷”的优势主题，如“阿里小贷”、“拉卡拉小贷”。目前，整个小贷行业的获客渠道还非常传统，接触客户的过程也是其风控的手段之一。传统小贷公司以线下模式开展贷款业务，在时间、空间、风控、交易成本等方面已不具优势，所以借助互联网技术来创新金融服务和产品，已成为小贷行业发展的新方向。在传统小贷走弱之时，互联网小贷却做的风声水起，小贷行业借此机会主动从传统模式转型，成为互联网金融创新，采取互联网“线上+线下”结合模式，实现线上资金和线下项目的无缝对接，利用“互联网+”的平台发挥更大作用。因此，传统小贷的战略转型问题、市场定位问题、大数据平台的“共建共享”问题，是小贷行业及传统小贷公司值得探讨和思索的问题。

（二）在这次考察活动中，无论是在广州还是在深圳，无论是传统小贷、农业小贷、还是互联网小贷，在经营中始终深入贯彻“小额、分散”的小贷经营理念，以小微企业、个体工商户、个人为主要客户，让我感受颇深。

安易达小贷公司主打消费贷款，户均在7000—12000元，主推的“医美分期”产品，客户是做整形美容形体健康的个人客户；拉卡拉小贷公司单一客户最高额度10万元；新供销农业小贷公司“农场+农户”的农贷模式，户均也只有20万元；中安信业小贷公司全国120个网点，户均6万元，个体商户占75%。

据深圳小贷协会统计的数据，深圳小贷的存量客户126万笔，其中30万笔小微企业贷款，80万笔个体双创户；通过小贷公司融资的个体商户占总量的40%以上；户均4.43万元（全市全行业统计口径），互联网小贷的发展可能会加速“户均”的下降。信用贷款70%以上，打破了小微企业无抵押无担保融资难的局面。

小贷行业无疑是高风险行业，且针对小微企业、个人消费贷款的信用贷款，其实并没有有效的风险防范措施，其实是通过做大规模来覆盖风险损失。因此，坚持“小额、分散”的发展理念，稳扎稳打，持续发展才是小贷公司的发展之路。

以上是我这次学习考察的几点体会，与各位同仁分享。不妥之处，请予指正。再次感谢小贷协会给我提供了这次学习的机会。